Главная / Финансы / Спасательный круг или бомба замедленного действия?

Спасательный круг или бомба замедленного действия?

Фото: Public Domain

Центробанк хочет обязать банкиров идти на уступки заемщикам, у которых с момента заключения кредитного договора упал доход.

Сегодня, если заемщик оказался в кризисной ситуации и больше не может обслуживать кредит, он должен договариваться с банком о реструктуризации. При этом не факт, что кредитор пойдет ему навстречу. Центробанк предлагает обязать его это сделать.

Свою инициативу регулятор оформил в виде проекта федерального закона, и разослал банковским ассоциациям в ожидании обратной связи.  В Госдуму документ пока не внесен. На федеральном портале проектов нормативных правовых актов его тоже нет. Однако Ассоциация российских банков (АРБ) выложила документ на своем сайте, так что у «Росбалта» была возможность с ним ознакомиться.

Согласно проекту, если с момента заключения ипотечного договора доход семьи снизился больше чем на 30% или ежемесячный платеж вырос не меньше чем на 30% (здесь, очевидно, речь идет о валютной ипотеке — «Росбалт»), заемщик вправе потребовать у банка реструктуризацию долга. Если он платит ипотеку не меньше года, сумма долга не превышает 10 млн рублей, просрочка составляет не больше 60 дней подряд, а график платежей до этого момента менялся только один раз, и не раньше, чем пять лет назад, кредитора обяжут пойти на реструктуризацию.

Выглядеть это будет так. Банк на определенный срок — от шести месяцев до года — снижает размер ежемесячных выплат. В течение так называемого льготного периода заемщик платит только 10% от суммы ежемесячного платежа. «В любом случае — не больше 50% от суммы, установленной на момент заключения договора», — оговаривает регулятор.

Однако после того, как льготный период закончится, заемщик будет платить даже больше, чем до реструктуризации. Максимально банк может увеличить размер ежемесячного платежа на 20%.

 Время дешевой ипотеки прошло

Общий срок кредита тоже вырастет — ровно на срок льготного периода. При этом полная стоимость займа в процентах годовых должна остаться такой же, как на момент подачи заявления о реструктуризации.

На принятие решения кредитору дается 10 рабочих дней. Но, по сути, документ обязывает его это сделать. Если банк не пойдет на реструктуризацию, он не вправе требовать с заемщика обеспечения по кредиту и не сможет применять к нему санкции и начислять пени за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Предполагается, что закон начнет действовать с 1 января 2019 года. В Ассоциации российских банков уже отреагировали на предложение регулятора. В АРБ заявили, что «реструктуризация ипотечных кредитов на предлагаемых законопроектом условиях будет иметь негативные последствия как для граждан-заемщиков, так и для банковского бизнеса».

В заключении, отправленном в Центробанк, говориться, что предложение регулятора приведет к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, а необходимость проведения дополнительной индивидуальной оценки платежеспособности клиентов повлечет удорожание ипотеки. Также в АРБ отмечают, что жесткие рамки реструктуризации, которые предлагает ЦБ, существенно сужают варианты урегулирования просроченной задолженности. В частности, документ не даст заемщикам возможности договориться с банком на более короткий льготный период.

В Ассоциации банков России «Росбалту» заявили, что тоже получили письмо от ЦБ. Но пока консолидируют мнение банкиров. «Реальные доходы населения снижаются, и Центральный банк, в отличие от президента, это понимает», — отметил директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. В сложившейся ситуации предложение регулятора — очередная попытка избежать кризиса плохих долгов.

Другое дело, что ЦБ лишен законодательной инициативы, и сам ничего с точки зрения изменения законодательства формально предлагать не может. Это прерогатива Госдумы, правительства. Хотя на практике предложения регулятора в итоге оформляются в виде поправок или новых законов.

 «За» и «против» долевого строительства

Несмотря на то, что инициатива ЦБ защищает именно потребителей, для них реструктуризация в таком формате — неочевидное благо. Она действительно даст временную передышку. В сложный период, если человек внезапно остался без работы, вместо 30 тысяч рублей он сможет платить три тысячи (в крайнем случае, не больше 15 тысяч рублей). Но как только льготный период закончится, он должен будет платить еще больше, чем платил до этого: вместо 30 тысяч рублей — 36 тысяч.

«Бывает, что человек потерял работу, и ему нужно время, чтобы найти новую. Через полгода ситуация выправилась, зарплата удвоилась, так что можно заплатить и больше», — отметил эксперт. Но далеко не факт, что после увольнения заемщик сможет устроиться на работу с большей или хотя бы такой же зарплатой, как была на момент заключения кредитного договора. А ежемесячный платеж в результате реструктуризации возрастет. При этом, на новую рассчитывать можно будет не раньше, чем через пять лет.

«В то время как крупные госбанки всегда могут полагаться на дешевое государственное фондирование, для небольших частных банков, которые занимаются ипотечным кредитованием, предложение ЦБ — прямой путь к росту убытков. Выдавая кредит, они рассчитывают на неких доход, вместо которого получат лишь 10% предполагаемой суммы», — объяснил Солодков. По его мнению, введение такого рода регулирования, скорее всего, приведет к ужесточению выдачи ипотечных кредитов.

Анна Семенец, ИА РосБалт

Источник: www.19rus.info

Смотрите также

О чем говорили глава Хакасии и представитель РУСАЛа

Фото: r-19.ru Глава Хакасии Валентин Коновалов и директор по взаимодействию с федеральными и региональными органами ...